7 cosas que debes considerar al elegir un plan de seguro de salud



Comprar un seguro médico es una tarea importante. Sin embargo, como cualquiera que haya intentado buscar un nuevo plan de seguro médico le dirá, puede ser increíblemente desalentador. Con la información, los precios y las políticas que cambian constantemente, averiguar qué tipo de plan necesita es ciertamente confuso. Aunque es un esfuerzo altamente personalizado, hay algunas cosas que todo aspirante a comprador de seguro de salud debe considerar al buscar un nuevo plan.

1 Revise la cobertura de medicamentos recetados de cada plan de seguro de salud.


Si actualmente está tomando algún medicamento recetado, es posible que desee investigar a fondo cada nuevo plan potencial para ver qué medicamentos están cubiertos. Puede hacerlo solicitando los "formularios" de la aseguradora o las listas de medicamentos cubiertos. Por lo general, las aseguradoras tienen una lista categorizada de recetas que se colocan en niveles. Como explicó el Dr. Michael Bihari en Very Well Health, los medicamentos genéricos tienden a tener los costos de copago más bajos, mientras que los medicamentos recetados de marca probablemente costarán más. Esto significa que usted necesita leer la letra pequeña de cualquier plan de seguro potencial, ya que algunas aseguradoras pueden requerir que los pacientes prueban medicamentos de nivel inferior antes de obtener autorización para pasar a medicamentos de marca. (Nota: Usted siempre puede pagar el costo de su bolsillo, pero ¿por qué?)

2 Asegúrese de que los proveedores que desea estén dentro de la red.


¿Ama a sus médicos actuales? Entonces es crucial que averigüe si permanecerán dentro de la red para cualquier cambio de plan de seguro. Si no tiene un médico que le guste, puede consultar la lista de proveedores de la red en su nuevo plan potencial. Luego, comuníquese con el nuevo médico para preguntarle sobre el horario normal de atención al paciente, si está viendo a nuevos pacientes, y para obtener sus credenciales. De esta manera, sabrás en lo que te estás metiendo antes de cambiar. Siempre puede ir un paso más allá y consultar con la Asociación Médica Americana (AMA) para obtener la información de un proveedor. Si usted tiene una condición específica que requiere que vea a un especialista, asegúrese de que haya un especialista en la nueva red que le guste y en el que confíe también.

3 Considere si desea contribuir a una HSA.


A algunas personas les encanta guardar un poco de dinero en efectivo en una cuenta de ahorros de salud o en una HSA. Una HSA actúa como una cuenta de ahorros personal que usted puede usar para gastos médicos. Una HSA podría ser ideal para casi cualquier persona, incluyendo aquellos que son jóvenes y saludables y quieren ahorrar dinero para una emergencia médica o aquellos que se enfrentan a la jubilación que quieren compensar algunos costos. Siempre que lo necesite, puede retirar dinero de una HSA por razones no médicas antes de los 65 años, explica Mayo Clinic. Pero, las HSAs vienen con restricciones.

Según US News and World Report, en 2019, los solteros pueden ganar hasta $3,500 en contribuciones deducibles de impuestos a una HSA, mientras que los que tienen un plan familiar pueden contribuir hasta $7,000 libres de impuestos. Los mayores de 55 años pueden añadir 1.000 dólares adicionales en contribuciones para ponerse al día.

Sin embargo, sólo los planes específicos permiten a los usuarios hacer contribuciones, por lo que si desea agregar uno, asegúrese de que su nuevo plan cumpla los requisitos. Como explica US News and World Report, sólo los planes de seguro médico con deducibles altos son elegibles para contribuir a una HSA. En 2019, los planes calificados incluyen aquellos con deducibles mínimos de $1,350 y costos máximos de desembolso de $6,750 para la cobertura de una sola persona. Los planes familiares tienen un deducible mínimo ligeramente más alto de $2,700, así como un costo máximo de bolsillo mucho más alto de $13,500.

4 Eche un vistazo a sus ingresos para ver si califica para los créditos fiscales.


Sí, el seguro médico puede ser costoso, pero el gobierno puede ayudar. El IRS ofrece lo que se conoce como "crédito tributario por primas", que es un "crédito tributario reembolsable diseñado para ayudar a las personas y familias elegibles con ingresos bajos o moderados a adquirir seguro médico a través del Mercado de Seguros de Salud, también conocido como el Intercambio".

El monto del crédito tributario que recibe una persona depende de sus ingresos. Como explica el IRS, los que tienen un ingreso más bajo obtienen un crédito más grande para ayudar a cubrir el costo del seguro, mientras que los que tienen un ingreso más alto pueden recibir un crédito pequeño, si es que reciben uno.

No se preocupe, si decide inscribirse en un seguro médico a través de la Bolsa, puede elegir que la Bolsa calcule un crédito estimado para usted. Ese crédito podría entonces ser pagado a su compañía de seguros, lo que a su vez reduce su prima mensual. Por supuesto, usted puede optar por obtener ese dinero para usted en forma de un crédito cuando presente su declaración de impuestos.

Entonces, ¿quién se lleva el crédito? Bueno, las matemáticas son un poco confusas. "En general, las personas y las familias pueden ser elegibles para el crédito tributario por primas si el ingreso familiar para el año es de por lo menos el 100 por ciento, pero no más del 400 por ciento de la línea de pobreza federal para el tamaño de su familia", explica el IRS. Mientras que este número puede cambiar, en 2017, eso significaba que una sola persona que ganará entre $12,060 (la línea de pobreza) hasta $48,240 (400 por ciento por encima de la línea de pobreza) calificaría para un crédito, mientras que una familia de cuatro que ganará entre $24,600 y $98,400 calificaría.

5 Recuerde el deducible, no sólo la prima.


Sí, es extremadamente fácil recibir un choque de calcomanías sobre las primas mensuales (el precio que usted tiene que pagar cada mes para mantener su seguro de salud), pero es crucial que eche un vistazo al deducible del plan (el precio que usted paga antes de que su compañía de seguros pague un reclamo) también.

"Le advierto a la gente que mire todos los planes y que realmente piense en ellos: ¿Vale la pena pagar una prima más baja o pagar un poco más para tener costos de bolsillo mucho más bajos si algo sucede?". Louise Norris, experta en atención médica y autora de La Guía de Obamacare para el uso de información privilegiada Open Enrollment, compartido con Real Simple.

Según Norris, una persona generalmente saludable puede estar bien eligiendo un deducible alto pero el plan de primas bajas porque esa persona puede no necesitar nunca usar el seguro por razones de emergencia. Sin embargo, alguien que ya está enfrentando un desafío de salud -digamos, luchando contra el cáncer- también puede querer ir por un deducible más alto pero un plan de primas más bajo. Esto se debe a que una persona que está luchando contra el cáncer probablemente alcanzará ese deducible sin importar lo que suceda, pero podría ahorrar un poco de dinero al pagar una prima más baja en su lugar.

Son los que están en el medio, con costos moderados de atención médica, como una cirugía o gastos médicos, los que tienen que hacer el trabajo.

"Ellos son los que a menudo están mejor atendidos por uno de los planes de mediano alcance", dijo Norris. "Realmente tienen que profundizar y personalizar su plan a su propia situación. Siempre aconsejo a la gente que mire el total de las primas que va a pagar durante todo el año y que mire el total de sus gastos de bolsillo. Luego, calcule el peor escenario posible y luego considere sus costos totales de bolsillo en un escenario de rango medio. y decidir un plan a partir de ahí."

6 Busca cualquier beneficio adicional.


Los planes de seguro médico no están sólo para emergencias. Muchos planes y proveedores también ofrecen programas de bienestar e incentivos que ayudan a mantener a sus miembros saludables y fuera del consultorio médico.

Según US News and World Report, esas ventajas pueden incluir membresías en gimnasios, transporte a citas médicas, sesiones de asesoramiento gratuitas, videoconferencias con médicos en cualquier momento e incluso consultas legales.

7 Si necesita ayuda, pídala.

Si todo esto se siente abrumador, bueno, es porque en cierto modo lo es. Pero eso está bien porque hay gente que puede ayudar. Esas personas, anotó Norris, incluyen a los corredores de seguros de su comunidad.

"Creo que lo primero que hay que hacer cuando se busca un nuevo plan de seguro médico es preguntarse: ``¿Me siento cómodo haciendo esto por mi cuenta?? Norris dijo. "Si no lo haces, lo que muchos no hacen, creo que buscar ayuda es, sinceramente, un buen primer paso. De esa manera, recibes ayuda de alguien que ha hecho esto muchas, muchas y muchas veces antes".



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